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एनपीएस कैलकुलेटर (नेशनल पेंशन स्कीम कैलकुलेटर)

अपने नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) कॉर्पस और मासिक पेंशन को प्रोजेक्ट करें, अगर आप सरकारी कर्मचारी हैं तो NPS की तुलना यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS) से करें, और NPS पेंशन फंड मैनेजर्स के प्रदर्शन की तुलना करें — सब कुछ एक ही जगह।

NPS (नेशनल पेंशन सिस्टम) क्या है?

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) एक स्वैच्छिक, मार्केट-लिंक्ड रिटायरमेंट सेविंग्स स्कीम है जिसे पेंशन फंड रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी (PFRDA) रेगुलेट करती है — यह भारत सरकार की वह संस्था है जो पेंशन के लिए जिम्मेदार है, ठीक वैसे ही जैसे SEBI म्यूचुअल फंड को रेगुलेट करता है। आपके द्वारा किया गया हर योगदान आपकी पसंद के पेंशन फंड मैनेजर (PFM) द्वारा इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड, गवर्नमेंट सिक्योरिटीज और (थोड़े हिस्से के लिए) ऑल्टरनेटिव एसेट्स में निवेश किया जाता है, और रिटायरमेंट तक बढ़ता रहता है। यह मूल रूप से 1 जनवरी 2004 के बाद जॉइन करने वाले केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए अनिवार्य था, और बाद में इसे सभी भारतीय नागरिकों के लिए खोल दिया गया, जिसमें प्राइवेट-सेक्टर एम्पलॉयी और सेल्फ-एम्प्लॉयड लोग भी शामिल हैं, जिसे PFRDA "ऑल सिटीजन्स मॉडल" कहता है।

यह NPS कैलकुलेटर कैसे काम करता है?

यह कैलकुलेटर आपके मासिक योगदान (और अगर हो तो आपके एम्प्लॉयर के योगदान) को आपकी चुनी गई रिटायरमेंट उम्र तक, आपकी अनुमानित रिटर्न दर पर हर महीने कंपाउंड करके आपका कॉर्पस प्रोजेक्ट करता है। एग्जिट के समय, मौजूदा PFRDA नियम के अनुसार इस कॉर्पस का एक न्यूनतम हिस्सा एन्युटी खरीदने के लिए इस्तेमाल करना जरूरी है — एन्युटी एक ऐसा प्रोडक्ट है जो आपको जीवनभर एक तय मासिक आय देता है, कुछ हद तक हमारी एन्युटी डिपॉजिट स्कीम कैलकुलेटर में बताए गए एन्युटी प्रोडक्ट्स जैसा, लेकिन यह बैंकों की बजाय IRDAI-रेगुलेटेड लाइफ इंश्योरेंस कंपनियां बेचती हैं। बाकी हिस्सा लम्प सम के रूप में निकाला जा सकता है। चूंकि असली NPS रिटर्न मार्केट और आपके खुद के फंड चुनाव पर निर्भर करता है, इसलिए यहां दिए गए हर आंकड़े को अपनी मान्यताओं पर आधारित एक सूचित अनुमान मानें, गारंटी नहीं — इसीलिए यह कैलकुलेटर आपको अनुमानित रिटर्न और एन्युटी दर को एडजस्ट करने देता है, बजाय एक फिक्स्ड नंबर तय करने के।

सरकारी कर्मचारियों के लिए NPS: NPS चुनें या UPS?

अगर आप केंद्र सरकार के कर्मचारी हैं, तो प्लानिंग के लिए सबसे बड़ा हालिया बदलाव है यूनिफाइड पेंशन स्कीम (UPS), जो 1 अप्रैल 2025 से लागू हुई। NPS के उलट, जहां आपकी अंतिम पेंशन मार्केट रिटर्न पर निर्भर करती है, UPS एक डिफाइंड-बेनिफिट-जैसी गारंटी है जो उसी NPS-स्टाइल कंट्रीब्यूशन स्ट्रक्चर के ऊपर बनी है: आप बेसिक पे + DA का 10% योगदान करते हैं, और सरकार 18.5% योगदान करती है (सामान्य NPS के 14% से ज्यादा)। इसके बदले, UPS कम से कम 25 साल की क्वालिफाइंग सर्विस पूरी करने पर आपके पिछले 12 महीनों के औसत बेसिक पे का 50% मासिक पेंशन के रूप में गारंटी देता है — 10-25 साल की सर्विस के लिए आनुपातिक रूप से कम पेंशन (₹10,000/महीना की न्यूनतम सीमा के साथ)। यह आपकी पेंशन के 60% पर फैमिली पेंशन की भी गारंटी देता है, और रिटायरमेंट पर हर पूरे हुए 6 महीने की सर्विस के लिए आपके आखिरी महीने की पे+DA के दसवें हिस्से के बराबर एक लम्प सम देता है, जो आपके आखिरी इमॉल्यूमेंट्स के 16.5 गुना या ₹25 लाख, जो भी कम हो, तक सीमित है — यह आपकी गारंटीड पेंशन से अलग है और उसे कम नहीं करता।

ट्रेड-ऑफ सीधा है: UPS आपको निश्चितता देता है, NPS मार्केट-लिंक्ड ग्रोथ पोटेंशियल और एक बड़ा लम्प सम देता है, और अगर आपका चुना हुआ फंड अच्छा परफॉर्म करे तो कोई अपर लिमिट भी नहीं है। ऊपर दिया गया 'NPS बनाम UPS' टैब आपके खुद के आंकड़ों का इस्तेमाल करके दोनों कैलकुलेशन साथ-साथ दिखाता है ताकि आप देख सकें कि कौन सा आपके लिए ज्यादा सही हो सकता है। एक जरूरी, आसानी से छूट जाने वाली टाइमिंग डिटेल: मौजूदा केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए UPS चुनने की विंडो 30 सितंबर 2025 को बंद हो चुकी है; 1 अप्रैल 2025 या उसके बाद जॉइन करने वाले नए केंद्र सरकार के कर्मचारी जॉइनिंग के समय अभी भी UPS चुन सकते हैं, और कई राज्य सरकारें अपने कर्मचारियों के लिए अलग से इसी तरह की स्कीम पर विचार कर रही हैं या लागू कर रही हैं।

NPS टैक्स बेनिफिट्स — FY 2026-27

80CCD(2) एम्प्लॉयर-कंट्रीब्यूशन डिडक्शन दोनों रिजीम में ₹1.5 लाख की 80CCE सीमा से बाहर आता है, इसीलिए इसे अक्सर न्यू टैक्स रिजीम में बचा एकमात्र सार्थक NPS-रिलेटेड डिडक्शन कहा जाता है — और अगर आपका एम्प्लॉयर यह देता है तो यह वाकई एक वैल्युएबल बेनिफिट है, क्योंकि यह आपके 80C/80CCE स्पेस को छुए बिना आपके टेक-होम बेनिफिट को बढ़ाता है।

क्या इससे फर्क पड़ता है कि आप कौन सा बैंक इस्तेमाल करते हैं — SBI, HDFC या पोस्ट ऑफिस?

"NPS calculator SBI" या "NPS calculator HDFC" जैसी सर्च आमतौर पर NPS स्ट्रक्चर में दो अलग-अलग भूमिकाओं के बीच एक आम कन्फ्यूजन से आती हैं। SBI, HDFC बैंक, इंडिया पोस्ट और दर्जनों दूसरे बैंक और इंटरमीडियरी पॉइंट्स ऑफ प्रेजेंस (POPs) के रूप में काम करते हैं — वे बस वह जगह हैं जहां आप अपना NPS अकाउंट खोलने और मैनेज करने जाते हैं (या लॉगिन करते हैं)। जो एंटिटी असल में आपके योगदान को निवेश करती है वह एक अलग पेंशन फंड मैनेजर (PFM) है जिसे आप रजिस्टर करते समय खुद चुनते हैं, जैसे SBI Pension Fund, HDFC Pension Management, UTI Retirement Solutions, ICICI Prudential Pension Fund, Kotak Mahindra Pension Fund, Tata Pension Management, Aditya Birla Sun Life Pension, Axis Pension Fund, Max Life Pension Fund या DSP Pension Fund। आप एक बैंक के जरिए अपना अकाउंट खोल सकते हैं और फिर भी अपनी पसंद का कोई भी PFM चुन सकते हैं, और PFRDA आपको परफॉर्मेंस से खुश न होने पर साल में एक बार अपना PFM बदलने की इजाजत देता है।

इसी वजह से, इस कैलकुलेटर में इस्तेमाल हुआ गणित बिल्कुल एक जैसा है चाहे आपने किसी भी बैंक से अपना अकाउंट खोला हो — जो चीज असल में आपका नतीजा बदलती है वह है आपने कौन सा PFM चुना और उनकी Scheme E (इक्विटी), C (कॉरपोरेट बॉन्ड) और G (गवर्नमेंट सिक्योरिटीज) फंड्स ने कैसा परफॉर्म किया। PFRDA द्वारा अप्रूव्ड 11 PFMs के 2026 परफॉर्मेंस डेटा के आधार पर, यहां देखें कि लीडिंग नाम अपने इक्विटी (Scheme E) रिटर्न पर कैसे तुलना करते हैं:

ICICI Prudential Pension Fund (5 साल में 16.40%) और HDFC Pension Management (5 साल में 15.58%) ने भी मजबूत प्रदर्शन किया। कोई एक PFM हर टाइम फ्रेम में आगे नहीं है, यही वजह है कि सिर्फ सबसे हाल के साल की बजाय कई अवधियों में परफॉर्मेंस की तुलना करना ज्यादा मायने रखता है, बजाय किसी ट्रेंडिंग नाम के पीछे भागने के। ऊपर दिया गया 'फंड मैनेजर्स की तुलना करें' टैब इस्तेमाल करें यह देखने के लिए कि रिटर्न में कुछ प्रतिशत का लगातार अंतर आपकी निवेश अवधि में कितना बड़ा फर्क ला सकता है।

NPS एग्जिट और निकासी नियम (2026)

PFRDA ने सब्सक्राइबर्स को ज्यादा फ्लेक्सिबिलिटी देने के लिए 2026 में NPS एग्जिट नियमों को संशोधित किया, लेकिन निवेश नियम और टैक्स नियम के बीच बने एक गैप को समझना जरूरी है। नॉन-गवर्नमेंट सब्सक्राइबर्स अब एग्जिट के समय अपने कॉर्पस का 80% तक लम्प सम के रूप में निकाल सकते हैं (कम से कम 20% अभी भी एन्युटी में जाना जरूरी है) — पहले की 60% की सीमा से ज्यादा। सरकारी कर्मचारी अधिकतम 60% लम्प सम और न्यूनतम 40% एन्युटी पर ही रहते हैं। हालांकि, आपके कुल कॉर्पस का सिर्फ 60% ही टैक्स-फ्री है मौजूदा इनकम टैक्स कानून के तहत, चाहे आपको लम्प सम के रूप में कितना भी निकालने की अनुमति क्यों न हो — 60% और 80% के बीच निकाला गया कोई भी हिस्सा (अगर आप नॉन-गवर्नमेंट सब्सक्राइबर हैं और ज्यादा लिमिट चुनते हैं) आपके इनकम स्लैब रेट पर टैक्स होता है, क्योंकि इनकम टैक्स एक्ट को अभी तक PFRDA के संशोधित निकासी नियम से मैच करने के लिए अपडेट नहीं किया गया है। अगर आपका कुल कॉर्पस ₹8 लाख या उससे कम है, तो आप बिना किसी अनिवार्य एन्युटी खरीद के पूरी राशि निकाल सकते हैं; ₹8-12 लाख के कॉर्पस के लिए, ₹6 लाख तक लम्प सम के रूप में लिया जा सकता है और बाकी हिस्सा कम से कम 6 साल में सिस्टेमेटिक यूनिट रिडेम्पशन के जरिए दिया जाता है। 60 साल से पहले एग्जिट करने वाले (प्रीमैच्योर एग्जिट) सब्सक्राइबर्स को अभी भी कम से कम 80% कॉर्पस एन्युटाइज करना होगा, जब तक कि कुल कॉर्पस ₹5 लाख या उससे कम न हो, जिस स्थिति में पूरी निकासी की अनुमति है। नॉन-गवर्नमेंट सब्सक्राइबर्स अब 15 साल की सब्सक्रिप्शन या 60 साल की उम्र, जो भी पहले हो, के बाद भी एग्जिट कर सकते हैं, और NPS अकाउंट को 85 साल की उम्र तक डिफर करने की अनुमति है।

NPS टियर 1 बनाम टियर 2: आपको कौन सा अकाउंट चाहिए?

ज्यादातर लोग जो "NPS से मुझे कितनी पेंशन मिलेगी" कैलकुलेट कर रहे हैं, असल में टियर 1 के बारे में पूछ रहे हैं — यही वह अकाउंट है जिसे इस कैलकुलेटर के टैब 1 और टैब 2 प्रोजेक्ट करते हैं। टियर 2 एक उपयोगी कम-लागत, लिक्विड निवेश विकल्प है एक बार जब आपका टियर 1 और इमरजेंसी फंड (देखें हमारा इमरजेंसी फंड कैलकुलेटर) पहले से तैयार हो, लेकिन इसे अपने असली रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ कन्फ्यूज नहीं करना चाहिए।

NPS कैलकुलेटर इस्तेमाल करते समय होने वाली सामान्य गलतियां

सबसे आम गलती यह मान लेना है कि NPS की एक फिक्स्ड "ब्याज दर" होती है जैसे PPF या SCSS की होती है — ऐसा नहीं है; आपका रिटर्न पूरी तरह आपके एसेट एलोकेशन और चुने गए PFM के असली प्रदर्शन पर निर्भर करता है, इसीलिए यह कैलकुलेटर आपसे अपनी खुद की अनुमानित रिटर्न सेट करने के लिए कहता है, न कि किसी एक फिक्स्ड नंबर को तथ्य के रूप में पेश करता है। दूसरी गलती है एम्प्लॉयर योगदान को नजरअंदाज करना जब आपके पास हो — जिन सैलरीड एम्पलॉयीज को एम्प्लॉयर NPS बेनिफिट मिलता है, उनके लिए इस फील्ड को जीरो पर छोड़ देना आपके असली प्रोजेक्टेड कॉर्पस को काफी कम करके दिखाता है, क्योंकि एम्प्लॉयर का योगदान आपके खुद के योगदान के बराबर या उससे ज्यादा भी हो सकता है। तीसरी गलती, खासतौर पर सरकारी कर्मचारियों के लिए, सिर्फ NPS पेंशन को अलग से प्रोजेक्ट करना है बिना उसे उस UPS गारंटी से तुलना किए जिसके आप हकदार हो सकते हैं — 2025 से, अगर आप एक सही रिटायरमेंट तस्वीर चाहते हैं तो यह तुलना वैकल्पिक नहीं है। चौथी गलती है एक बार पेंशन फंड मैनेजर चुनकर उसे कभी दोबारा न देखना — PFRDA साल में एक बार मुफ्त PFM बदलने की इजाजत देता है, और ऊपर दी गई तुलना टेबल में परफॉर्मेंस का अंतर इतना बड़ा है कि इसे समय-समय पर चेक करना उचित है।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

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Invest Know भारत के लिए मुफ्त, रेगुलेटर-अलाइंड फाइनेंशियल कैलकुलेटर बनाता है, असली, सोर्स किए गए डेटा के साथ — कभी भी स्टैटिक अंदाजे नहीं। इस पेज पर दी गई दरें, PFM परफॉर्मेंस आंकड़े और स्कीम नियम सितंबर 2026 तक सार्वजनिक रूप से उपलब्ध जानकारी को दर्शाते हैं और केवल जानकारी के लिए हैं, निवेश या टैक्स सलाह नहीं। कृपया कोई भी फैसला लेने से पहले आधिकारिक PFRDA वेबसाइट पर मौजूदा दरें और नियम जरूर वेरिफाई करें। और पढ़ें हमारे About Us पेज पर।